Huis kopen zonder vast contract: Dit zijn de mogelijkheden!

Het afsluiten van een hypotheek is voor veel mensen een belangrijke stap in het leven. Maar wat als je geen vast contract hebt? Is het dan wel mogelijk om een hypotheek af te sluiten? Het antwoord is ja! Er zijn verschillende mogelijkheden voor mensen met een tijdelijk contract, flexwerkers en ZZP’ers. In dit artikel zullen we deze opties bespreken en kijken naar wat je moet doen om in aanmerking te komen voor een hypotheek zonder vast contract.

> Wat kan ik lenen? 

Hypotheek met een tijdelijk contract

Als je een tijdelijk contract hebt, maar wel met een vast aantal uren werkt, dan kun je een intentieverklaring aanvragen. Hierin geeft je werkgever aan dat hij van plan is om jou op termijn een vast contract te geven. Een intentieverklaring geeft de geldverstrekker de zekerheid dat je jouw inkomen de komende jaren niet verliest. Het is echter wel belangrijk om te weten dat niet alle geldverstrekkers intentieverklaringen accepteren. Daarom is het verstandig om je goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur.

Hypotheek voor flexwerkers

Als je werkt via een uitzendbureau of een nul-uren-contract hebt, kun je geen intentieverklaring krijgen. Toch zijn er nog steeds mogelijkheden voor een hypotheek. Je kunt dan als flexwerker worden aangemerkt. In dat geval rekent de geldverstrekker met je gemiddelde inkomen uit de afgelopen 3 jaar. Als je bijvoorbeeld in 2019 een inkomen had van 30.000 euro, in 2020 een inkomen van 29.000 euro en in 2021 een inkomen van 31.000 euro, dan is het gemiddelde inkomen 30.000 euro. De enige voorwaarde is dat je inkomsten in het laatste jaar niet lager waren dan het gemiddelde inkomen. In dat geval wordt het toetsinkomen in de meeste gevallen naar beneden bijgesteld. 

Het kan echter wel zijn dat je niet de volledige koopsom kunt lenen en eigen geld nodig hebt, omdat de geldverstrekker meer zekerheid wil. Maar er zijn sinds kort ook twee nieuwe mogelijkheden om je kansen op een hypotheek als flexwerker of zonder vast contract te vergroten. De perspectiefverklaring en de arbeidsmarktscan.

Perspectiefverklaring voor hypotheek aanvragen

Een perspectiefverklaring is een verklaring van het uitzendbureau waarbij je werkt. Hierin staat dat het uitzendbureau verwacht dat je in de toekomst voldoende werk zult hebben om je hypotheeklasten te kunnen betalen. Deze verklaring kan de geldverstrekker helpen om meer zekerheid te krijgen over je toekomstige inkomen.

Arbeidsmarktscan voor hypotheek aanvragen

De arbeidsmarktscan is een onderzoek naar je kansen op de arbeidsmarkt. Hierbij wordt gekeken naar de ontwikkelingen in je beroepsgroep en de regio waar je werkt. Ook wordt er gekeken naar je opleiding en werkervaring. Met de resultaten van de arbeidsmarktscan kan de geldverstrekker beter inschatten of je genoeg kunt lenen

Grote verschillen per bank

Als zzp’er of ondernemer is het belangrijk om te weten dat het per bank flink kan verschillen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Bij de ene bank kun je meer lenen dan bij de andere bank. Het is daarom verstandig om onafhankelijk advies in te winnen bij bijvoorbeeld een financieel adviseur of hypotheekadviseur. Deze kan je helpen om de geldverstrekker beter in te schatten of je genoeg kunt lenen voor de aankoop van een huis. Hieronder kun je een gratis hypotheek- adviesgesprek aanvragen. 

> Vraag hier een gratis hypotheek- adviesgesprek aan

Daarnaast is het belangrijk om te weten dat je als zzp’er vaak meer documenten moet aanleveren dan iemand in loondienst. Zo moet je vaak jaarrekeningen, aangiftes inkomstenbelasting en een accountantsverklaring overleggen. Dit kan het aanvraagproces iets complexer maken dan bij iemand in loondienst. Houd er dan bij een huis kopen ook rekening mee dat je financieringsvoorbehoud wat langer is dan gebruikelijk.

Kun je als zelfstandige zonder personeel (zzp'er) een hypotheek krijgen?

Ja, als zzp’er kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. Wel is het belangrijk dat je voldoende inkomsten hebt. Een geldverstrekker kijkt naar je jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar en naar je eigen vermogen. Ben je net begonnen als zzp’er en kun je nog niet van 3 jaar cijfers overleggen? Dan hoeft dat niet te betekenen dat je geen hypotheek kunt krijgen. Het kan wel zijn dat je minder kunt lenen dan iemand met een vast contract.

Hoe bereken je als zzp'er je maximale hypotheek?

Als zzp’er bereken je jouw maximale hypotheek op een andere manier dan iemand in loondienst. Bij zzp’ers wordt het inkomen namelijk vastgesteld aan de hand van de gemiddelde nettowinst van de afgelopen 3 jaar. De hoogte van jouw maximale hypotheek is daardoor afhankelijk van de winst die je de afgelopen 3 jaar hebt behaald. 

Er zijn ook banken die meer willen lenen aan zzp’ers. Zij kijken dan bijvoorbeeld naar het toekomstperspectief van jouw bedrijf, de branche waarin je werkt en je opdrachtgevers. Bij deze banken kun je vaak meer lenen dan bij banken die strikt de nettowinst van de afgelopen 3 jaar hanteren.

Zzp’er en een hypotheek afsluiten: Waar moet je op letten?

Als zzp’er is het belangrijk om goed voorbereid te zijn als je een hypotheek wilt afsluiten. Zorg er bijvoorbeeld voor dat je alle benodigde documenten op orde hebt, zoals jaarrekeningen en aangiftes inkomstenbelasting. Houd er ook rekening mee dat het aanvraagproces iets langer kan duren dan bij iemand in loondienst.

Daarnaast is het verstandig om goed te kijken welke bank het beste bij jouw situatie past. Niet alle banken zijn even zzp-vriendelijk, dus het kan lonen om verschillende banken te vergelijken. Laat je daarbij adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur.

Gratis en onafhankelijk hypotheekgesprek

> Ga naar: Gratis en onafhankelijk hypotheekgesprek